Потребительские кредиты, чья ставка меняется после выдачи: кому будут выгодны?

#41#

Подборка самых популярных займов онлайн
6 часов назад
Бесплатные онлайн-сервисы подбора финансовых услуг
10 часов назад

Кредиты с переменной или иной изменяемой процентной ставкой, т.е. кредиты, процентная ставка по которым может быть изменена на законных основаниях после выдачи, не являются новым продуктом на рынке, но люди обычно не сталкиваются с ними на практике. Кроме того, власти решили предотвратить потенциальные риски для населения, и на территорию, созданную в Федеральном совете, был внесен законопроект, ограничивающий переменные процентные ставки по потребительским кредитам, включая ипотеку.

Пока документ ждет своего часа, мы обнаружили, какую интересную картину он рисует — переменные?

Что такое плавающая кредитная ставка?

Это процентная ставка, которая не является фиксированной и может меняться в направлении срока кредита. Формула, по которой рассчитывается эта ставка, заранее указывается в договоре. Также указываются сроки и условия. Они представляют собой частоту, с которой банк устанавливает ставку и от которой она зависит.

С помощью ставки они имеют возможность «плавать»: a

  • или ежемесячные платежи. Это означает, что при повышении процентных ставок общая стоимость кредита увеличивается. А чтобы вовремя его погасить, заемщикам приходится увеличивать свои ежемесячные расходы.
  • Или срок кредита. Это означает, что если заемщик действительно хочет выплачивать ту же требуемую сумму в месяц, что и раньше, он должен строить ее дольше.

Существует также комбинированный вариант.

От чего зависит изменение ставки?

Как отмечают в Сбербанке, «кредиты с переменной процентной ставкой» часто начисляют проценты по отношению к прайм-ставке, к которой добавляются отклонения — спред. По мере изменения процентной ставки центрального банка меняется и процент, который платит заемщик по своему кредиту».

Банки имеют все возможности для применения других коэффициентов, к которым привязаны проценты по кредитам. Это может, например, принести пользу рынку межбанковских кредитов на рынке капитала MOSPRIME. Однако, по данным Центрального банка, базовая процентная ставка остается наиболее используемым показателем для определения конечного % по кредиту.

Образец. Банк предложил компании кредит со следующими критериями Процентная ставка пересматривается раз в квартал и рассчитывается в соответствии с «квартальной базовой ставкой центрального банка + 2 процентных пункта». Исходя из этого, процентная ставка для таких заемщиков изменяется в 2021 году следующим образом: 6,25% — начало года (4,25% + 2 п.п.), 6,5% — с апреля по июнь (4,5% + 2 п.п.) 7,5% с июля по сентябрь (5,5% + 2 п.п.).

И кому банки выдают такие кредиты?

Как правило, это коллективные покупатели, в том числе юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Например, к апрелю 2021 года Сбербанк предлагал более 40% своих кредитов юридическим лицам с переменной процентной ставкой.

И хотя закон не запрещает выдавать физическим лицам кредиты с переменным процентом, на практике банки этого не делают. По данным Центрального банка, доля ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой в рюкзаке российских кредитных организаций составляет менее 0,1%. В еврозоне, например, ипотечные кредиты с сопоставимыми процентными ставками подходят чуть более чем на 15%.

Первый займ всем новым клиентам - под 0%!
8 часов назад
Подборка самых популярных займов онлайн
6 часов назад

Что дает плавающая ставка по сравнению с фиксированной?

При предоставлении кредитов банки должны принимать во внимание, в частности, следующее

  • Кредитный риск — риск того, что заемщик имеет отрицательную кредитную историю и не сможет погасить долг.
  • Риск процентной ставки — риск потери денег из-за изменения процентных ставок. Пример. Состояние экономики размеренное, базовая процентная ставка центрального банка низкая, а банки предлагают кредиты по относительно низким процентным ставкам. Но все меняется — центральный банк повышает прайм-рейт, а для новых покупателей банк также повышает процентные ставки. Но для тех, кто брал кредиты, когда экономика была хуже, чем когда-либо, а процентные ставки были низкими, у них нет всех возможностей для оформления.

Аналогичным образом, различные процентные ставки позволяют банкам практически мгновенно реагировать на изменения в экономической ситуации и разделять риск процентных ставок с заемщиками.

С другой стороны, увеличивается кредитный риск. Это связано с тем, что в случае повышения процентных ставок заемщики рискуют оказаться не в состоянии выплачивать повышенные платежи.

Разве тогда фиксированная ставка для клиентов не выгоднее?

Почти все зависит от экономической истории и поведения индекса, к которому привязана переменная ставка.

Если базовая ставка падает и ожидается ее дальнейшее снижение, заемщик платит слишком много, если ожидается, что проценты по кредиту останутся прежними. В случае переменных ставок, если показатель падает, заемщик экономит на процентах. И таким образом он получает некоторые дополнительные ресурсы, которые могут быть отложены на будущее повышение процентных ставок, на оставшейся высоте.

В период финансовой стабильности можно занять больше денег под разные процентные ставки. Это происходит потому, что когда банки предоставляют кредиты под фиксированные процентные ставки, они формируют ожидания того, как изменятся ключевые процентные ставки в ближайшем будущем. Поднимутся ли они? В течение этого периода фиксированные ставки будут выше, чем текущие переменные ставки. Уменьшится? Будет ниже в этот период.

Кроме того, кредиты с переменной процентной ставкой подходят для тех, кто хочет очень быстро погасить свои долги. Образец (если переменные процентные ставки были распространены в потребительском кредитовании). Заемщик планирует продать один дом и купить другой. Самый простой способ — сначала продать, а на вырученные деньги купить недвижимость. Но как быть, если время на покупку ограничено, а перепродажа имеющейся квартиры затягивается? В течение этого периода у заемщика была бы возможность получить ипотечный кредит по переменной ставке, которая, скорее всего, будет ниже, чем фиксированная ставка.

Однако при повороте дела, если индекс, к которому привязаны переменные ставки, повышается, эти кредиты начинают дорожать.

И что заемщики могут сделать, если ставка по кредиту увеличивается?

При нынешней практике коллективного кредитования у них есть все возможности для определения процентов. По сути, подписывается еще один договор, в котором заемщик соглашается платить банку фиксированную процентную ставку, а не переменную, как раньше. Если ожидается, что основная ставка центрального банка будет расти и продолжать расти, то выгодно использовать этот механизм.

Существует также система коридоров, представляющих интерес. Пока процент остается в пределах коридора, заемщик выплачивает проценты в соответствии с условиями договора. Если она превышает этот лимит, банк выплачивает разницу между фактическими процентами и лимитом пропускной способности. Если он ниже, клиент платит банку больше.

Золотой серединой между фиксированной и переменной процентными ставками является общая ставка. Это работает следующим образом. В начале выплат определяется процентная ставка на определенный период времени, например, на пять-семь лет. В течение этого периода у заемщика есть возможность досрочно погасить кредит или закрыть большую его часть. Затем наступает «плавающая» фаза, и курс может быть изменен.

Что должен изменить законопроект, разработанный в Совете Федерации?

Он требует регулирования использования переменных процентных ставок по потребительским кредитам. И только что:.

Оформите заявку на займ онлайн! Зачисление на карту.
7 часов назад
Список МФО, которые выдают всем!
10 часов назад

Читайте также