Как рассчитать проценты по вкладу

Банки предлагают целый ряд депозитов с различными названиями и критериями. И предложения с самыми высокими процентными ставками имеют наибольшие шансы стать самыми выгодными — вам необходимо учитывать ситуацию и планировать эффективную доходность.

Оформите заявку на займ онлайн! Зачисление на карту.
6 часов назад
Первый займ всем новым клиентам - под 0%!
10 часов назад

Действительно, как найти что-нибудь подешевле? Вклад, по которому проценты выплачиваются в конце семестра, но в размере 5,1% годовых, или 5% годовых нетто? Мы понимаем это.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Интересны два вида: справедливый и трудный.

Обычные — то, что фактически накапливается в конце срока вклада. Например, 100 000 рандов в год против 5% в год. Через год на счету будет P105 000.

Сложность. Титулы, которые игнорируются, просты в своей основе — накопление в направлении срока вклада равными интервалами. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты накапливаются пропорционально первоначально требуемой сумме и предыдущему периоду — полученным процентам. Это называется капитализацией.

Для каждой ежемесячной структуры и вклада в течение года, если в одном месяце раскрывается модель 12, сумма каждого вклада увеличивается на необходимую сумму по отношению к предыдущему месячному %.

Считайте, что взнос в размере 100 000 рандов меньше 4,8% годового капитала. Процент ежемесячной рентабельности определяет 4,8% / 12 месяцев = 0,4%. Это означает, что после первого месяца первоначальный взнос составит 100 400 рандов.

Во втором месяце эти 0,4% не взимаются с первых 100 000 р., а взимаются далее за каждый месяц, например, с требуемой суммы — 100 400 р. вместе с процентами. Если вклад закрыт на год, то 104 рубля будут равны 907,02 рубля — годовая доходность составит P4907,02 рубля.

Годовые проценты

Для сравнения вкладов используется годовая доходность. Например, можно определить трехмесячный курс, но удобнее соотносить только один год.

Банки указывают годовой процент за номинальный год за свои услуги. Таким образом, капитализация не учитывается. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет соотнести вклады с различными стандартами. Например, в течение месяца накапливаются и капитализируются одни затраты, а в конце семестра оплачиваются другие. Эффективная ставка приводит эти два вклада к общему знаменателю и позволяет понять, какой из них наиболее выгоден.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для расчета эффективной процентной ставки по депозитам используется следующая формула

  • c — номинальный процент (против точки столкновения процентов).
  • p-Количество капитальных сроков в год.
  • d — срок (продолжительность) действия вклада в годах.

Период капитализации — это перерыв во времени, в течение которого происходит концентрация процентов. По банковским вкладам без капитализации проценты накапливаются в конце срока. Это означает, что p = 1. При ежемесячной капитализации n = 12, при ежеквартальной n = 4, а при ежедневном накоплении процентов n = n = 365.

Знание эффективной процентной ставки позволяет ассоциировать банковский продукт с различными системами расчета %.

Расчет простых процентов

Один раз в год в конце срока вклада, если накапливаются %, эффективная процентная ставка является номинальной. Если сумма вклада составляет R100 000, а процентная ставка — 5% в год, то прибыль составляет 5% от R100 000. Это P5 000.

Расчет сложных процентов

Ниже приведены некоторые банковские операции, связанные с депозитами

Капитальные вклады. Как уже говорилось, депозиты относятся к капитальным вкладам с % накопленной части в пределах срока. Периодичность внесения капитала может быть разной, обычно один раз в месяц, но может происходить ежедневно или ежеквартально. Периодичность указана в договоре. Частые — сумма вкладов быстро увеличивается и банк накапливает %.

Если банк капитализирует проценты по вкладам и добавляет их к сумме вклада, то этот вариант более выгоден, чем проценты в конце срока при той же номинальной ставке.

Рассмотрите варианты процентного кредита — от ежедневного до ежеквартального. В обоих случаях предположим, что депозит в размере P100 000 открыт под 4,8% годовых на один год.

Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и прибавляет их к сумме вклада.

Упрощенный платеж будет выглядеть следующим образом

Проценты за первый день: 100 000 x 4,8% / 365 = 13,15 пенсов — банк начисляет сумму вклада через 1 день.

День 2: (100 000 + 13,15) x 4,8% / 365 = 13,15 пенсов.

День 3: (100 000 + 13,15 + 13,15) x 4,8% / 365 = 13,16 пенсов.

Сумма начисленных процентов увеличивается с каждым днем. Поэтому с каждым месяцем процент начинает увеличиваться.

За год на счете находится 104916,73 пенсов. Эффективная процентная ставка составляет 4,92% в год.

Ежемесячная капитализация. Каждый луна-банк начинает начислять проценты, которые прибавляются к сумме вклада.

Интересная подборка займов без процентов
9 часов назад
Срочный займ онлайн на банковскую карту
8 часов назад

Упрощенный платеж будет выглядеть следующим образом

Для процентов за первый месяц: 100 000 x 4,8% / 12 = P400 — банк добавляет необходимую сумму к сумме вклада после первого месяца.

За второй месяц: (100 000 + 400) х 4,8% / 12 = 401,6 пенсов.

За третий месяц: (100 000 + 400 + 401,6) х 4,8% / 12 = 403,21 пенса.

За год на счете находится 104907,02 пенсов. Эффективная процентная ставка составляет 4,91%.

Квартальная капитализация. Проценты начисляются каждые три месяца. Простые платежи выглядят следующим образом.

Для процентов за первый квартал: 100 000 x 4,8% / 4 = 1200P — банк добавляет требуемую сумму к сумме вклада в конце первого квартала.

За второй квартал: (100 000 + 1 200) х 4,8% / 4 = 1 214,4 пенсов.

За год на счете находится 104 887,09 пенсов. Эффективная процентная ставка составляет 4,89%.

Депозит с начислением. Где депозит может быть пополнен (выплачен различными способами), в зависимости от условий договора. С момента внесения депозита проценты начисляются на всю необходимую сумму.

Пример: используя опцию взимания платы, вы открываете счет на сумму P100 000 под 4,8% годовых и через шесть месяцев вносите еще P50 000. При годовом проценте 4,8% банк берет 2,4% от сумма депозита. Проценты по плану выплачиваются отдельно каждые шесть месяцев.

Первые 6 месяцев: 100 000 x 2,4% = P2 400.

Вторая половина года: (100 000 + 50 000) x 2,4% = P3 600.

В отсутствие капитализации начисленные проценты составили бы P6,000. В этом случае эффективная процентная ставка будет такой же, поскольку вкладчик получает процент от вложенных средств — 4,8% годовых.

Капитализация депозита позволяет рассчитать эффективную процентную ставку отдельно для периодов до и после начисления, как если бы это были два разных счета ценных бумаг. Депозиты будут иметь различные эффективные процентные ставки в зависимости от их структуры по срокам погашения. Для каждого из них рассчитывается требуемая сумма %, затем она суммируется и делится на среднюю требуемую инвестицию без учета начисленных процентов и общего срока.

  • CO — это средний остаток на счете за весь период, как если бы деньги были размещены на беспроцентном депозите.
  • E — общий срок (в годах) вклада.

Это и есть эффективная процентная ставка. Она показывает процентную ставку, под которую необходимо внести средний остаток на счете, чтобы заработать те же проценты за тот же период.

Депозиты с выборочным снятием. Иногда, в соответствии с условиями договора, банк разрешает вам снять со счета некоторую сумму денег. В этом случае проценты не теряются с момента открытия вклада до момента снятия.

ПРИМЕР: Предположим, вы открываете депозит на 100 000 P.A. под 4,8% годовых на один год с возможностью снятия средств и снимаете 50 000 P.A. через шесть месяцев. При ставке 4,8% годовых банк начисляет 2,4% от суммы вклада через шесть месяцев. Планируйте проценты отдельно для каждого шестимесячного периода.

Первые 6 месяцев: 100 000 x 2,4% = P2 400.

Вторая половина года: (100 000 — 50 000) x 2,4% = P 1 200.

Без капитализации сумма процентов составляет P 3 600. Эффективная процентная ставка без ежемесячной капитализации — те же 4,8%.

Эффективная процентная ставка по накоплению может быть рассчитана так же, как и для накопительного вклада.

Калькулятор доходности вкладов

Если пример расчета слишком сложен, используйте инструмент Excel для расчета эффективной процентной ставки по депозитам.

Какие вклады облагаются налогом

С 1 января 2021 года доходы от банковских депозитов будут облагаться налогом. Это происходит, если доход по всем вкладам выше, чем основная ставка Банка Российской Федерации на 1 января того же года, умноженная на 1 000 000 рублей. Необходимо выплатить 13% от суммы вычета. Основная ставка налога на начало 2021 года составляла 4,25% годовых. Это означает, что предел освобождения от налога за год составляет 4,25% x 1 000 000 рандов = 42 500 рандов.

Например, предположим, что у вас есть два депозита по 600 000 P каждый с годовой процентной ставкой 4,8%. Каждый из них получает доход в размере 28 800 пенсов. Общая сумма составит P57 600. Это означает, что вы заплатите налог в размере P57,600 — P42,500 = P15,100. Налог составит 15 100 х 13% = 1 963 пенса.

В 2022 году объем налоговых льгот может измениться. Например, она зависит от основной процентной ставки Центрального банка Российской Федерации на 1 января.

Подборка самых популярных займов онлайн
8 часов назад
Подборка онлайн-займов. Простая заявка, решение сразу!
8 часов назад

Читайте также